Адвокат Ольга Алешина провела исследование и выяснила, что большинство людей хотя бы один раз в своей жизни брали кредит. Интересно, что почти каждый банк предлагает своим заёмщикам оформить страховой полис. Однако, по каким случаям можно вернуть страховку по кредиту и каким образом это можно сделать, Адвокат Ольга Алешина разобралась.
Обычно, когда банки предоставляют большие ссуды, они требуют заключения страхового договора. Наличие страховки служит дополнительной гарантией возврата средств в случае непредвиденных событий (таких как смерть или заболевание заемщика, потеря работы или повреждение купленного в кредит имущества).
Когда клиент берет потребительский кредит, закон не требует от него обязательной покупки страхового полиса: страховка может быть оформлена только с его письменного согласия. Однако банк обязан предложить своим клиентам различные варианты кредитов — как с страховкой, так и без нее. В случае, если займ не обеспечен страхованием, банк может предоставить его под более высокий процент. Поэтому заёмщику следует рассчитать, какой вариант будет для него выгоднее: пониженная процентная ставка с оплатой страховки или повышенный процент без необходимости выплаты страхового взноса.
Если клиент, заключивший кредитный контракт, где указано требование о приобретении страховки, не оформит ее в течение 30 дней после подписания, банк вправе повысить процентную ставку по кредиту — если такое условие прописано в соглашении. В случае отсутствия такого пункта в договоре, банк может потребовать расторжения контракта и возврата суммы кредита с начисленными процентами.
Однако, данное правило не распространяется на ипотечные кредиты. В данном случае закон обязывает заемщика застраховать купленное с помощью кредита жилье. В случае, если заемщик не выполняет это требование в установленный срок договором, банк самостоятельно оформляет страховку и взыскивает стоимость страховки с заемщика, или может потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы задолженности с учетом процентов.
В соответствии с законодательством, заемщику предоставляется 14 календарных дней на раздумье по поводу приобретения полиса по добровольному страхованию. Этот период называется «периодом охлаждения». Начиная с 1 сентября 2020 года, обязательное право заемщика отказаться от страховки должно быть включено в кредитный договор.
В случае, если заемщик принимает решение отказаться от страховки, ему необходимо предоставить письменное уведомление страховщику. Если представители банка или страховой компании отказываются принять такое заявление, его следует отправить по почте заказным письмом с уведомлением о получении и описью вложения. Двухнедельный срок будет считаться начиная с даты отсылки, указанной на почтовом штемпеле. Важно отметить, что отказаться от страхования по ипотеке невозможно, так как это обязательное требование по закону.
Охлаждающий период действует как для индивидуального, так и для коллективного страхования. Если у вас есть индивидуальный страховой контракт, обращайтесь в компанию, занимающуюся страхованием. А в случае коллективного договора, когда заемщик присоединился через банк, уведомление необходимо направлять также в банк. Надо отметить, что некоторые нечестные страховщики отказываются вернуть страховку, объясняя это невозможностью при присоединении к коллективному договору. Однако такой отказ является противозаконным.
Вам необходимо вернуть уже выплаченные деньги по страховке в течение 10 рабочих дней. Если страховой случай произошел во время «периода охлаждения», то выплата будет отклонена. Вы не сможете отказаться от страховки, если пропустите 14-дневный срок.
После окончания срока действия договора страхования, банк имеет право изменить процентную ставку по кредиту, повысив ее.
Многие люди решают оплатить свои кредиты заранее. Очевидно, что когда кредит полностью выплачен, заёмщику больше не нужна страховка. Начиная с 1 сентября 2020 года, если заёмщик решает погасить кредит досрочно, банк или страховая компания должны вернуть ему часть страховки. Это, конечно, возможно только в случае соблюдения следующих условий:
За все время существования соглашения не произошло ни одного случая, который бы привел к выплате страховки, например, никто не заболел или не потерял работу.
Возврат страховки не осуществляется автоматически. После полного погашения кредита заемщику необходимо обратиться в банк или страховую компанию с просьбой об исключении его из числа застрахованных лиц и возврате ему определенной суммы страховой премии. Денежные средства должны быть возвращены в течение 7 рабочих дней после получения заявления от заемщика.
При досрочном погашении кредита, страховка будет возвращена не полностью, а только пропорционально времени, в течение которого она была действительна. Например, если был взят кредит на пять лет с страховкой на 15 тысяч рублей, и кредит был погашен через два года, то будет возвращена часть страховой премии в размере 9 тысяч рублей.
Если клиент решит досрочно погасить кредит, который был оформлен до 1 сентября 2020 года, то он не сможет вернуть страховую премию. Если запрос на возврат такой премии будет подан в банк, заемщику будет отказано.
Иногда судебным путем можно получить возмещение по страховому полису. Суды при рассмотрении таких споров анализируют условия страхования, предусмотренные конкретной компанией, а также условия договора — страхового и кредитного. Поэтому перед подачей иска рекомендуется внимательно изучить эти условия.
Если в положениях страхового договора указано, что страховая сумма, равная первоначальной сумме кредита, остается постоянной на протяжении всего срока действия договора, то при досрочном погашении долга страховку не вернут. Таких случаев в большинстве своем достаточно много.
Если в соответствии с условиями соглашения выплата страхового покрытия зависит от остатка задолженности по кредиту, то при досрочном погашении кредита страховая премия будет возвращена пропорционально количеству оставшихся дней действия договора страхования. Это необычные условия, которые редко встречаются в договорах, так как они не соответствуют интересам страховых компаний.
Перед тем, как подать в суд, первоначально необходимо обратиться в банк или страховую компанию с предъявлением претензии, в которой просите вернуть вам некоторую часть страховой премии. В случае отказа или если вам не был дан ответ в течение 30 дней, следует обратиться в Службу финансового уполномоченного, которая занимается внесудебным разрешением споров между физическими лицами и финансовыми организациями. Услуги финансового уполномоченного предоставляются бесплатно для граждан. Обращение к финансовому уполномоченному является обязательным в случае, если требуемая вами сумма не превышает 500 тысяч рублей и с момента, когда вы узнали о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Чтобы связаться с Финансовым уполномоченным, вам необходимо написать обращение и приложить к нему копии всех необходимых документов, таких как страховой и кредитный договоры, полис, претензия и ответ от страховщика. Обычно рассмотрение обращения занимает примерно 15 дней. Если омбудсмен откажет в удовлетворении ваших требований, у вас есть право обратиться в суд. Однако, если вы пропустите этап предварительного рассмотрения дела и сразу подадите иск в суд, ваше заявление будет отклонено, так как не будет соблюден предсудебный порядок разрешения спора.
Как получить обратно страховку после погашения кредита в Сбербанке
Как получить обратно страховку после погашения кредита в Сбербанке?
В 2016 году я обратилась в Сбербанк и оформила кредит, который был успешно погашен в 2017 году. Сейчас я бы хотела узнать, каким образом я могу вернуть страховку, связанную с этим кредитом. Какие действия мне следует предпринять?
Ответы юристов (2)
Если мы говорим о страховке от невыплаты кредита, известной как страховка жизни и здоровья, то возврат ее возможен только в том случае, если она была оплачена полностью, но не использовалась в связи с выполнением обязательств по кредитному договору. Чтобы вернуть страховку, необходимо обратиться в отделение Сбербанка, где был оформлен кредитный договор, и предоставить документы, подтверждающие оплату страховки и отсутствие ее использования. Однако, если страховка была использована в случае невыплаты кредита, то вернуть ее уже невозможно, поскольку она была задействована в соответствии с условиями договора.
Для решения данной проблемы необходимы следующие бумаги:
Необходимо провести тщательный анализ условий договора страхования и определить, есть ли основания для возмещения расходов по страхованию, исходя из предоставленных документов. Возможно потребуется получить дополнительные сведения или документацию.
Чтобы решить эту проблему, нужно изучить условия страхового договора, заключенного с Сбербанком, а также применимые положения закона о защите прав потребителей (статьи 18, 29, 32), гражданского кодекса (статьи 307, 308), закона «О страховании» (статьи 9, 18) и других нормативных актов, которые регулируют отношения в сфере банковской и страховой деятельности.
Для решения вопроса о возмещении страховки необходимо посетить офис Сбербанка, где был оформлен кредит, предъявить паспорт и документы, подтверждающие полное погашение кредита в 2017 году. Также может понадобиться оригинал договора страхования и дополнительные документы, указанные в договоре. Конкретные требования могут изменяться в соответствии с условиями страхового договора и внутренними правилами Сбербанка.
При рассмотрении данной ситуации могут применяться различные статьи закона, которые зависят от условий, оговоренных в договоре о кредите и страховке. Однако, если речь идет о возврате страховой премии в случае досрочного погашения кредита, то возможно использование следующих законодательных нормативов:
Дополнительно, можно использовать различные другие законы и нормативные акты, включая Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Положение о процедуре выплаты страхового возмещения по договорам страхования депозитов физических лиц и прочие документы.
Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке
Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке
Оформляя кредит в Сбербанке, компания настойчиво предлагает своим клиентам приобрести страховку на случай смерти. Хотя данное условие не является обязательным, многие заемщики первоначально соглашаются на это, чтобы избежать лишних вопросов со стороны банка. Однако, после получения кредита, они расторгают договор страхования. Но насколько это законно и как произвести такую процедуру – вы сможете узнать из данной статьи.
Можно ли вернуть страховку
Существует возможность отказаться от страховки, однако это применимо только к страхованию жизни и здоровья. При получении ипотечного кредита, обязательным требованием является приобретение страхового полиса на недвижимость, и отказаться от него значительно сложнее, учитывая требования законодательства. Отклонив такой полис, банк начнет применять серьезные штрафные санкции и, в конечном счете, потребует досрочного погашения кредита. Исходя из сказанного, возможность возврата страховки относится исключительно к страхованию жизни и здоровья. Следует также отметить, что без данной страховки банк автоматически повышает процентную ставку по кредиту.
Как опыт показывает, излишние затраты в данном случае значительно превышают размер страховых взносов.
Какую сумму выплатят
Расстаться с договором можно только по двум сценариям:
Со дня подписания соглашения прошло время,
будет полностью оплачена
Ни одно из прошедшего не может быть возвращено.
Не верно полагается, что сумма изменяется в соответствии с прошедшим временем. Некоторые клиенты ошибочно считают, что если они расторгнут договор через полгода, то им должны будут компенсировать половину платежа. Однако это не так. Также не важно, прошло 5 дней или 13, главное, чтобы прошло меньше 14 дней, в соответствии с требованиями законодательства.
В каком случае возвращают страховку
Как уж указывалось ранее, возмещение страхового взноса осуществляется лишь при соблюдении условия, что с момента заключения договора прошло менее 14 дней. Разберем данную ситуацию более подробно.
В начале пятидневного периода
При расторжении договора в течение первых пяти дней его действия, полная сумма страхового платежа возвращается. Независимо от того, что может быть указано в полисе. Однако, договор, соответствующий законодательству, никогда не будет противоречить ему.
В первые 14 дней
В данной ситуации, полная сумма платежа также возвращается.
Пройдя полный двухнедельный цикл
Практически невозможно вернуть сумму платежа в такой ситуации. Однако есть некоторые исключения, когда в полисе явно указана возможность возврата суммы платежа после 14 дней с момента начала действия полиса. Это полностью согласуется с законодательством.
В случае предварительного погашения
В случае досрочного погашения кредита, возврат платежа или части его также не предусмотрен. Однако, существуют исключения, но для того, чтобы воспользоваться такой возможностью, необходимо явно указать ее в договоре страхования.
Как подать заявление
Для расторжения страхового договора и возврата средств требуется подать официальное обращение. Разберем данную ситуацию более детально.
Документ содержит информацию, которая описывает определенные факты или указывает на какие-либо важные сведения.
В данном заявлении содержится следующая информация:
Внешний облик и содержание сообщения о прекращении договора страхования очень похожи:
Доступ к образцу предоставлен по данной гиперссылке.
Как осуществить денежный перевод в финансовое учреждение?
Отправку заявки на расторжение контракта онлайн не предусмотрено, поскольку требуется предоставление оригинального документа. Вы можете осуществить данную процедуру двумя способами: сохранить личную походку в отделение Сбербанка или воспользоваться услугами почты.
Физическая встреча
Для того чтобы подать заявление, можно воспользоваться самым легким способом.
Через почтовую службу России
Этот способ усложняется из-за необходимости отправлять заявление почтовым отправлением и потом долго ждать его обработки.
Необходимые документы
Для получения возврата страховки по кредиту в Сбербанке необходимо представить следующие документы:
Статьи закона РФ
Для эффективного подачи заявления рекомендуется опираться на следующие положения российского законодательства:
В обеих публикациях рассматриваются особенности возврата или обмена товара. Важно отметить, что ни в одном из этих документов не упоминается прямое расторжение договора. Вместо этого везде предполагается, что товар будет заменен на аналогичный по качеству.
Однако, поскольку в данной ситуации (со страхованием), клиент вполне может выразить свое недовольство уже имеющимся качеством услуги, в таком случае возможно полное возмещение денежных средств, при условии, что полис стал действительным менее чем две недели назад.
Что делать, если банк отказывается возвращать деньги за страховку
Начально стоит уточнить, что деньги, внесенные в банк, не подлежат возврату. Эта обязанность лежит на страховой компании. Только в случае, если с момента активации полиса прошло более 14 дней, деньги могут не быть возвращены. В противном случае, страховая компания нарушает законодательные требования и на нее можно без проблем подать в суд.